興化農商銀行“陽光e貸”破解融資難

　　近年來，為有效破解“三農”和小微客戶融資難題，積極支持鄉村振興戰略實施，興化農商銀行務實推進“陽光征信惠農”工程，創新推廣線上免擔保貸款產品——“陽光e貸”。該產品依托央行征信系統，運用大數據技術，實現了小額貸款發放流程極簡化，極大提升了貸款投放效率。

　　2018年年初，該行“陽光e貸”率先在興化市中堡鎮試點上線，11月末實現了全市各鄉鎮服務全覆蓋。當前，“陽光e貸”也正以“白名單”形式在城區加快推廣。截至今年3月5日，興化全轄已有34710人提交“陽光e貸”貸款申請，13425人簽約授信，授信金額達12.28億元，用信余額達3.09億元。

　　“陽光e貸”源于“活”

　　面對“三農”和小微客戶融資過程中的“擔保難”“手續繁”“利率高”等老大難問題，憑著扎根農村幾十載的豐富經驗和服務鄉村振興重任的使命感，該行組建項目組，歷經一年多的調查走訪和研發，成功上線“陽光e貸”。相比傳統辦貸模式，“陽光e貸”具有六大靈活優勢。一是“純線上+免擔保”，采用線上模式，通過運行系統模型，實現了貸款授信流程全部自動化；采用大數據技術，全方位分析申請人資信狀況，自動測定信用額度，無須提供擔保。二是“自授信+自助貸”，申請人通過手機APP自主提交貸款申請，系統即時處理、即時授信。授信完成后，借款人在兩年內可通過手機銀行進行自助用款和還款。三是“全天候+不等候”，“陽光e貸”系統24小時不間斷運行。客戶隨時隨地均可申辦貸款，隨心貸，不等待。申辦一筆貸款，幾分鐘即可完成。四是“簡手續+降成本”，申請人只需使用身份證、銀行卡和智能手機即可辦理，無須提供任何紙質資料。同時，“陽光e貸”實行低利率政策，其利率僅為市場同類信貸產品利率的50%左右，極大降低了農戶的融資成本。五是“線上辦+線下轉”，“陽光e貸”額度在5000元至30萬元之間，如果額度無法滿足實際需求，可通過線下營業網點辦理貸款。六是“廣授信+多用信”，凡具有興化市戶籍、年齡在18至60周歲（含）的居民均可申請辦理。“陽光e貸”用途廣泛，可以用于經商、種植、養殖等經營需求，也可用于裝修、購車、旅游、教育等消費需求。

　　“陽光e貸”興于“實”

　　目前，“陽光e貸”在全市范圍內推廣，3月初，用信余額已經突破3億元。在產品上線初期，該行就通過多種媒介和渠道，大力宣傳“陽光e貸”免擔保、放款快、利率低等功能特點，努力提升社會知曉度。各支行主動與鄉鎮對接溝通，走村入戶，上門走訪服務，包干到人，真抓實干，不搭花架子，及時做好風險排查、產品宣傳推廣及相關配套服務。根據反饋持續優化“陽光e貸”業務系統和模型，完善后臺管理系統，豐富手機APP功能和推送渠道，“三農”和小微領域信貸投放的精準性、可得性和普惠性得到極大的改善。加強社保卡功能宣傳、社保卡激活、省級微信和手機銀行宣傳推廣，做好“三農”服務資金籌措。并以全面推廣“陽光e貸”為契機，以務實舉措為鄉村振興提供金融支持，切實提升金融服務覆蓋面、獲得感和滿意度，扎實推進全市興農富民和鄉村振興的偉大進程。

　　“陽光e貸”歸于“信”

　　“陽光e貸”完全依靠系統數據分析，自動分析申貸人基礎信息，評定信用等級。個人信用記錄就顯得尤為重要，充分運用好、推廣好“陽光e貸”是加快地方誠信體系建設、約束失信行為、營造健康公正金融生態環境的有力保證，也是推動全行業高質量發展的重要舉措。“陽光e貸”產品，以建立“公平科學”的信貸服務機制為原則，以“獎勵誠信、懲戒失信”為指引，對于擁有良好信用記錄的客戶，在貸款額度和利率等方面將給予更多優惠，對于誠信意識弱化、存在不良信用記錄的申請人，將拒絕準入。此種“公平科學”的信貸服務機制的建立，對推動全市群眾養成“講誠信、守底線”的好習慣，推進誠信體系建設將起到重要作用，為地方鄉村振興戰略實施提供了有效金融支撐。