如皋農商銀行多措并舉破解小微企業首貸難題

　　為進一步促進小微企業健康發展、解決小微企業首貸難題，近年來，如皋農商銀行始終堅持支農支小戰略定位不動搖，多措并舉提升小微企業客戶申貸獲得率，并將小微企業客戶申貸獲得率常年保持在百分之90%以上。自2018年以來，該行新發放且該客戶未與轄內其他銀行機構發生信貸關系的小微企業貸款共計126戶，金額7.69億元。

　　強化服務，提升小微企業滿足感

　　為有效滿足小微企業融資“短、頻、急”需求，如皋農商銀行綜合運用“信貸工廠”、微貸技術，實施標準化流程作業，提升服務效率。一是簡化首貸辦貸手續。一方面借助稅務、社保等外部數據，通過大數據分析，開展新增小微企業批量授信，客戶經理根據授信額度進行提前營銷，提高客戶申貸獲得率。另一方面對于新增企業，審批手續從簡，對客戶營業執照、資質證明等資料通過網站等渠道直接獲取，不需要客戶申請貸款時提供。二是明確業務優惠政策。主動放大小微企業抵押類資產抵押率，最高抵押率放大至7折；主動讓利支持優質小微企業客戶，對首貸小微企業，實行一事一議，差異化定價；落實小微企業盡職免責及不良容忍制度。增加責任人容錯、糾錯的容忍度，小微企業貸款不良率容忍度在全行不良率基礎上增加3個百分點。三是著力解決擔保難題。針對小微企業融資“缺抵押、缺擔保”等問題，該行推出“應收賬款質押貸款”“稅融貸”“農擔貸”等產品，著力破解“擔保難”問題。對發展能力較強、征信空白的成長型小微企業，發放設備抵押貸款和信用貸款。

　　主動營銷，提升小微企業參與感

　　一是推進“千企百億”工程。在2018年全面走訪納稅銷售收入500萬元以上企業的基礎上，如皋農商銀行對2019年走訪名單進行全面更新，對進入名單的企業開展集中預授信。通過總行任務精準下發，支行根據每期的營銷任務，以預授信金額為基礎，主動上門對接服務。實行客戶經理網格化營銷制，明確客戶經理走訪要求，依托系統實現營銷全流程監控，抓好走訪過程。二是建立小微企業名錄庫管理制度。該行加大對1000萬元以下小微企業金融服務力度，通過外部數據對接，建立小微企業名錄庫，篩選走訪清單，通過任務下發，明確支行走訪時間、責任人，推動小微企業到戶走訪、建檔評級及預授信工作有效開展。三是加強銀政企對接。該行持續開展“銀政企座談”“走進民營企業”等活動，赴各鎮區（街道）開展銀政企對接活動，主動了解企業需求，強化主動服務，保證營銷的針對性。借助政府部門、園區委員會等外部機構共同走訪營銷企業，積極破解企業融資瓶頸，形成更加穩定緊密、良性互動的銀企關系。

　　創新產品，提升小微企業獲得感

　　如皋農商銀行積極響應《關于進一步推動“銀稅互動”工作的通知》，進一步深化與稅務局的合作，一是該行利用從稅務部門獲取的納稅評級等信息，增強銀企之間信息的對稱性，為授信審批和貸后管理提供可靠的數據來源；二是該行借助稅務部門提供的有效信息，積極開展精準營銷、批量營銷活動，切實擴大普惠金融信貸投放和覆蓋面。截至目前該行先后推出了稅融貸、退稅貸、稅易通、社保貸等“銀稅合作”產品，打造小微企業以“納稅信用”換取“貸款信用”的服務品牌。