常熟農商銀行“四化協同”打造普惠金融新模式

　　常熟農商銀行成立以來，始終踐行普惠金融使命，在全國農商銀行系統中率先成立事業部制的小微金融總部，打造標準化的“小微信貸工廠”模式，致力于為非標準化的微型企業主、個體經營戶等“草根”群體提供正規的金融服務，打造小微金融“專營銀行”“首選銀行”。目前，該行小微企業貸款余額已超過700億元，占全行貸款的65 %。在為廣大小微客戶提供專業金融服務的同時，“四化協同”的普惠金融新模式已成為推動該行轉型發展的重要驅動力。

　　團隊專業化。該行小微金融總部實行“四線三級”網狀管理架構，在分部設置總經理、風控總監和發展總監組成管理“鐵三角”，以分部為基地，穩固一線管理基礎，通過“師帶徒”培養模式，讓學生的業務技能快速提升，實行獨立的資源配置核算、業績核算和績效核算，從機制上激發員工投身小微金融的積極性。目前，該行小微金融團隊已從創立時的10人發展到1700多人的專業隊伍，讓很多游離于正規金融服務邊緣的“草根”客戶群體能夠享受到無抵押、上門服務的便捷金融服務。十多年來，該行已累計服務小微客戶35萬戶、發放貸款超過2000億元，直接或間接幫助170多萬名雇傭勞動者獲得就業崗位。

　　信貸工廠化。該行在引入德國IPC微貸技術的基礎上，結合地方經濟模式，自主開發MCP移動貸款平臺，通過地圖定位、語音錄音、實時上傳等功能，實現信息資料的電子化傳輸和在線審批，大大提高了小微金融服務的質效，打造了前臺營銷調查、中臺審批、后臺管理操作的流水線“信貸工廠”模式，實現了貸款效率和風險管控的有機統一，貸款流程平均用時僅兩天，人均管戶金額由1000萬元提升至2400萬元，實現小微貸款模式的經濟可持續。

　　渠道線上化。為適應小微客戶線上金融需求的快速提升，該行引入互聯網思維，充分發揮金融科技優勢，加快推進業務線上化進程，運用視頻連線、遠程認證等新科技手段，推出“申請不上門、審核不見面、提款更方便”的授用信服務。實現對公信貸業務用信及還款流程的線上化，覆蓋50%以上的對公客戶群體。上半年，該行線上貸款余額60多億元，較年初增25億元，線上貸款戶數新增5.5萬戶，推廣線上產品“融易貼”，在線貼現速度達秒級，線上貼現123億元，較年初增加53億元，有效滿足客戶線上金融需求。

　　風控系統化。該行引入軟信息不對稱分析模型，匯總不同維度的客戶信息，通過可視化方式識別分析客戶存在的風險信息，提升風險判斷能力。嚴控信用風險和道德風險，堅持不喝客戶一杯水、不吃客戶一頓飯、不沾客戶一點光的“三不”原則，架設信貸員“十不準”等高壓線，通過飛行審計和駐點審計相結合的方式，始終保持風險高壓管控。采用嚴格的風控手段，實時將實地調查數據傳入信貸系統，采集客戶定位信息，通過客觀數據與客戶主觀表達的比對，進行邏輯檢驗判定風險。同時，加強大數據風控模型開發和應用，完善行業審批模型，提升風險決策能力。