| 江蘇省聯社：新常態下農商行轉型路徑探索與思考 |
| 時間：2015-06-04 18:08???來源： 銀行招聘網 |
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金融行業恰似中國經濟的一面“鏡子”，當中國經濟步入新常態，其所帶來的影響迅速反映到金融領域。實體經濟產業結構調整帶來市場信貸需求不足，傳統產業向新興行業變革帶來信貸風險防控壓力增大，經濟新常態帶來的金融新常態不斷凸顯。這對整個銀行業發展帶來了較大沖擊，尤其對以農商行為代表的農村金融機構來說，面臨著空前挑戰。本文就海安農商行轉型實踐經驗，對新常態下農商行實現轉型升級最優路徑進行探究。
一、新常態下，海安農商行轉型實踐分析
新常態對經濟結構的深度調整，意味著經濟發展的主流將從傳統行業向新興行業轉變，新常態帶來的是新機遇、新發展，對于金融新常態，海安農商行打出了“組合拳”。
（一）以增量擴面提升信貸投放質效，全力應對市場需求不足。面對實體經濟有效需求不足以及傳統行業信貸風險的加劇，該行將信貸政策的重點放在擴大客戶覆蓋面，增加客戶數量上，通過小額分散貸款，增加信貸投放力度，及時明確信貸投向，本著增量擴面、做小做散的信貸原則，將加大對實體經濟信貸資金投放作為信貸工作重點。一是圍繞監管部門“兩個不低于”要求，按旬公布增量擴面情況，指標細化到每個支行以及客戶經理，甚至每旬客戶戶數增減情況。二是在流程上優化，建立健全預授信制度，對同意續貸的客戶提前辦理相關手續，確保在貸款歸還后次日及時發放，出臺《“預約轉貸”貸款暫行管理辦法》和《整貸零還流動資金貸款管理辦法》，全力提高小微企業支持力度。三是加強對地方優勢產業的支持，研究了多項特色產業扶持計劃，并積極向人行爭取專項信貸規模，主動對接企業需求，為推動地方特色產業發展，提供了有力的金融保障。
（二）以攻防轉換思路控制信貸風險，有效應對風控壓力增大。一方面，強化不良貸款有效清收，該行不良貸款清收理念的核心是先分析借款人的還款意愿和還款能力，從人入手，注重分析借款人、擔保人的還款意愿和還款能力，并且做到一筆貸款一項清收政策，著筆落實不良貸款清收措施，通過這樣的方式，每筆不良貸款的清收都能做到精準發力。清收不代表“一刀切”，對于借款人具有一定經營能力，受行業影響導致暫時經營困難的企業，海安農商行能夠做到不盲目抽貸、壓貸，堅持雪中送炭，積極協調各方面資源幫助借款人度過難關。另一方面，狠抓信貸基本制度執行，從制度設計、流程標準化、崗位制衡機制等方面改進貸款“三查”工作，針對不同行業設計“三查”報告模版，提高信貸業務規范化水平。該行選擇10家支行進行移動銀行客戶端試點，客戶經理通過移動銀行的應用，可以更加有效地提高貸款三查準確性，降低貸款風險。另外，海安農商行嚴格把控新增大額貸款，支行營銷的3000萬元（含）以上的新增客戶，由營業部統一調查發放；對化工、紡織、水泥、鋼貿等產能過剩行業貸款風險管控，適當控制與壓縮的貸款；對房地產貸款、平臺貸款及銀團貸款嚴格落實總量控制要求，全力化解違約風險。
（三）以結構創新驅動業務多元發展，全力應對利率市場化下盈利空間收窄。在傳統業務發展空間不斷收窄的發展形勢下，該行全力推進多元發展戰略，先后開辦本外幣業務、代銷貴金屬、理財產品等多種業務。2014年7月入圍利率定價自律機制成員后，成功發行2期同業存單，累計發行金額5億元。外幣方面，該行積極調整國際清算渠道，引入ComStar外匯資金業務管理平臺，通過多種形式的走訪營銷，拓展國際結算客戶,國際業務結算量順利突破1億美元大關。與此同時，該行積極拓展電子化渠道，構建起覆蓋全縣范圍的網狀服務網絡，打造全方位金融服務一體化綜合平臺。
二、新常態下農商行轉型最優路徑思考
從今年兩會傳遞出來的信號表明，今年整個銀行業將面臨經濟繼續下行、存款保險制度出臺、利率市場化程度持續推進以及互聯網金融快速發展等多種外部因素共同作用的“金融新常態”。面對“金融新常態”，農商行作為農村金融機構，筆者認為要重點從以下三個方面進行轉型。
首先是信貸投放向專業化轉型。目前，就市場整體形勢來看，實體經濟的信貸需求仍然不強，存在銀行與客戶之間的信息不對稱，信貸支持實體經濟發展的力度還不夠。農商行要上線CRM客戶關系管理系統，利用該系統可以對客戶進行有效細分，對信貸客戶信息進行分析，逐步建立以客戶信貸需求和服務體驗為導向的產品和服務，這樣可以進一步提高信貸投放的針對性和有效性。日前，銀監會出臺的《2015年小微企業金融服務工作指導意見》，明確要求小微企業貸款“三個不低于”，農商行應結合地域經濟發展情況，圍繞地方資源優勢、板塊經濟特色以及城鎮化進程帶來的服務業轉型升級方向，重點支持科技類、綠色類、環保類小微企業成長。
其次是盈利模式向多元化轉型。今年，利率市場化程度繼續深入推進已是大勢所趨，存款保險制度的出臺已在央行計劃內，加上“互聯網+”時代的到來，銀行必然面臨利差空間和盈利空間持續收窄的大形勢，應該上線利用FTP系統（資金轉移定價系統），積極探索發展投行業務，將資產支持證券（ABS）作為突破口，爭取監管部門政策支持，出臺相關的信貸資產證券化管理辦法和操作規程，力爭通過發行資產支持證券，提升農商行盈利水平，不斷調優盈利結構。
再次是客戶體驗向智能化轉型。金融服務的基礎是客戶，核心是效率，以高效率帶動大客戶圈是銀行可持續發展的關鍵。要充分把握“互聯網+”時代新興科技技術，積極適應移動金融發展趨勢，加強對手機銀行終端功能的開發應用，逐步打造全新的個人移動金融服務平臺；通過多樣化的營銷活動來提高微信銀行的客戶數量，對其功能進行優化升級，實現指尖便捷金融，提高客戶體驗度。另外，要不斷加大“最后一公里”金融服務圈構建，穩步推進離行式自助銀行建設和便民特約商戶的布點、升級，實現智能化、便捷化客戶體驗。
（作者系海安農商行副行長 解 文）
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