金湖農商銀行打造普惠信用貸款樣板工程

　　近年來，金湖農商銀行堅持“一個定位，兩大主業”，努力踐行農村金融主力軍責任，推動普惠信用貸款做大做強，打造信用貸款做散做小的樣板工程。一個定位即始終堅持支農支小戰略定位不動搖。行黨委統一思想，摒棄“做大棄小”的規模沖動，集中精力主攻“小、散、優”客戶。兩大主業即以存款、貸款為主業，聚焦支農支小領域。

　　在發展普惠信用貸款方面，該行秉承“深耕本土，服務三農，立足小微”的服務理念，在農村以“陽光信貸”工程為抓手，在城區以網格化營銷為基礎，強化信用體系建設，夯實普惠信用貸款工作根基，不斷推動普惠信用貸款各項工作做實、做細、做優。截至7月末，該行普惠小微企業信用貸款較年初上升6962.04萬元，增幅17.83%，普惠小微企業信用貸款占比6.12%，較年初上升0.68個百分點。

　　以夯實數據基礎為要，全面建立客戶檔案。一是做實數據，精準授信。組織客戶經理走村訪戶采集數據，提高建檔質量，加強數據真實性治理，通過“客戶經理+村組干部”背靠背評議，對信譽好的農戶給予一定授信額度。二是做好宣傳，促進用信。以農戶預授信為基礎，通過發送短信、張貼公告等形式，公布預授信結果，讓農戶知曉，提高農戶用信率。三是網格管理，優化服務。對城區沿街商戶和園區企業實行網格化管理，實行分片包干，責任到人，實行定期走訪維護，以創業無息（低息）貸款、和易貸、訂單貸等優勢信用貸款切入，不斷增加優質客戶合作黏度。將各網點貸款已結清客戶、網上申貸未通過客戶、農村新型經營主體、各營業網點對公客戶以及未與該行合作的納稅企業名單下發，明確回訪時間和責任人，并由督查辦進行專項督查，確保工作做實。

　　以提升金融科技為重，全面提升客戶體驗。一是上線“陽光E貸”。將“陽光信貸”農戶授信白名單導入手機銀行系統后臺，推出“陽光E貸”產品，農戶在手機銀行上直接可以申請用信，最高可以線上貸款10萬元。二是豐富“荷都E貸”。“荷都E貸”能夠根據授信模型線上自動測出貸款額度，無抵押、無擔保、純信用。該貸款產品目前主要面向公積金繳存人群、該行存量存款客戶、按揭貸款客戶等。客戶只需登錄手機銀行一鍵申請，系統通過人臉識別、移動支付等技術，自動評級，簽訂電子合同，2分鐘即可完成貸款申請及資金到賬，實現辦理貸款“一次都不用跑”的全新體驗。三是精簡信貸流程。借助獨立審批人制度，進一步優化信貸流程，推行無紙化信貸審批，實現“讓數據多跑路、讓客戶少跑腿”，有效提升貸款審放效率。

　　以激發員工動能為先，全面釋放工作積極性。一是營造競技氛圍。在網點之間營造“比服務、比業績、比宣傳”的濃厚競賽氛圍，開展普惠信用貸款增量擴面、授信簽約、用信提升、線上貸款占比等多種零售貸款業務競賽，通過優化服務促進客戶數量穩增長，不斷提升服務能力、服務質量、服務水平。二是實施全員營銷。大力開展全員營銷活動，將貸款投放任務直接下達到人、下達到月，實行每旬通報，并與績效掛鉤，與提拔使用、末位淘汰掛鉤，提升全員營銷內生動力。三是強化盡職免責。適度調高支農支小金融服務人員“盡職免責”風險容忍度，打消客戶經理、信貸人員惜貸、懼貸的心理，讓壓力與動力并存，從考核、績效和問責機制上引導全行踐行普惠金融，提高服務廣度和覆蓋面。

　　以打造合規文化為根，全面筑牢發展之基。一方面，健全查改一體的內控機制。該行確保每年合規檢查立項覆蓋普惠信用貸款，組織飛行檢查、非現場檢查，定期召開檢查問題聯動整改會議，推動問題整改問責落地。全面推行違規記分制度，細化違規記分管理辦法，強化違規行為記分結果運用，將普惠信用貸款業務違規記分與員工考評考核、職級晉升、選拔任用、履職考評、單位評先掛鉤，進一步增強員工主動合規意識。另一方面，建立推進有力的落實機制。對各項監管意見和審慎會談與普惠信用貸款相關的要求扎口管理、分工落實，明確牽頭領導、責任部門和經辦人員。針對“亂象整治”、案件信息、“大排查”等工作中揭示的普惠信用貸款風險和問題，從公司治理、內控體系等層面挖掘深層次根源，實行穿透式整改，快速彌補短板。按照“強化主動合規實施監管前移”工作的相關要求，深化合規體系建設，加強案件風險防控，通過每日廉政警句、違規案例剖析，營造金融反腐和掃黑除惡氛圍，在普惠信用貸款業務發展過程中形成“不敢違規、不能違規、不想違規”的合規文化氛圍。