創新“福農通”涉農產品是落實黨中央國務院金融支持鄉村振興的一項具體舉措，也是鹽城農商銀行扎根“三農”、服務“三農”，解決農業、農村、農民融資難題的一項創新實踐，更是該行基于大數據技術創新農戶信貸服務的“亮點工程”。截至今年3月末，該行依托該產品在343個涉農村居開展了“陽光信貸—整村授信”提檔升級工作，覆蓋大市區全部村居，為19.25萬戶農戶預授信172.7億元，戶均8.97萬元，目前已經為7489戶農戶提供了5.43億元信貸支持。

　　鹽城農商銀行利用大數據技術，數字化普惠金融在業務發展、風險防控、擔保方式和業務渠道等領域廣泛應用。一是創新結合農村“兩權”確權測算貸款額度。“福農通”貸款引入農村兩權確權為參考，通過農戶的兩權來進行貸款的風險防控及額度測算。目前國家正在逐步建立農村產權流轉交易市場，深化農村產權制度改革，推進農業現代建設。該行推出的以兩權為測算依據的“福農通”信貸產品，積極響應了國家農村產權流轉交易改革。二是創新運用大數據和背靠背測評進行風險防控。將線下背靠背測評技術與線上大數據分析技術有效結合。大數據方面將外部獲取的各個村鎮農經站、國土所的兩權數據進行系統錄入比對，同時將發放農業補助的其他數據進行交叉核對，發揮大數據發現甄別的功能，確保信息準確。同時，在客戶準入風控方面引入“背靠背”測評技術，線上放款時配置十幾項風控參數，對于不符合要求的系統自動識別攔截。三是信用方式為農戶“減負”。該項貸款產品雖運用到兩權資產，但無需以兩權及其他資產提供抵（質）押，也不需提供保證擔保，采取純信用方式放款，有效解決“擔保難”問題，為廣大農戶“減負”。四是推進零售業務數字化轉型。目前該產品已加載手機銀行、微信小程序、互金平臺、我的鹽城APP等多種渠道，實現真正意義上的純線上自助放款，成為該行零售業務數字化轉型的新舉措。

　　下一階段，鹽城農商銀行將進一步優化產品流程，為廣大農戶量體裁衣，打造更優質的金融產品。一是持續做好精準走訪完善農戶信息工作，加大信息科技支持力度，促進業務模式向家庭額度共享轉型。切實提升農戶小額信用貸款覆蓋面、可得性、滿意度。二是運用大數據技術，精準分析現有農戶、農戶家庭成員的金融產品持有等情況，進一步優化客戶利率模型，逐步實現“一戶一利率”。三是運用標簽管理平臺，定期為農戶標注不同維度的標簽，按照不同的標簽定制精準營銷客群，發起獲客、活客、留客等主題活動，全行掀起營銷熱潮，助力鄉村振興。