靖江農商銀行金融活水精準滴灌小微企業

　　近年來，靖江農商銀行大力推進普惠金融，圍繞服務“三農”、服務小微、鄉村振興、精準扶貧等出臺了一系列支持措施，通過增量擴面、提質降本，不斷提高服務廣度、深度、精度。

　　集中資源，開辟小微企業服務快速通道。一是優化部門設置，根據區域特色于2009年將城北園區支行作為小企業金融服務專營機構，致力于為園區內企業提供全方位、零距離的金融支持；今年在快貸中心的基礎上，集中城區信貸人員分設快貸中心一部、二部，以中洲路為限，劃分區域網格，并下放審批權限、專設信貸內勤，讓一線人員可以心無旁騖全天候服務城區、園區企業。二是對信貸流程進行了調整和優化，開展信貸管理模式轉型達標創建工作，全面推進授信審批人制度，增設主要職能以授信評審、用信審核為主的信貸審批部，推動信貸全流程精細化管理，提升流轉效率，降低節點停滯時間，打造信貸流程的快捷通道，基本實現“低風險短流程、高風險長流程”。三是健全小微企業貸款各項制度流程，例如，“小微企業抵押貸”管理辦法、“好企好貸”業務管理辦法、“環保貸”業務實施細則等，明確各層級業務經營、風險防控工作職責分工，初步構建以信貸業務、客戶風險預警等系統為核心的風控模式，小微企業信用風險管控基礎得到基本夯實。

　　創新服務，滿足小微企業多樣化需求。一是完善產品體系，推出面向企業的“循環貸”“訂單貸”“稅易貸”產品、面向科技型小微企業的“科技貸”產品、面向實體企業主、個體工商戶的“小微企業抵押貸”“惠企快貸”產品、面向創業人士的“富民創業貸”、面向農業企業的“農擔貸”等產品。二是全面推廣“一次授信、總額控制、循環使用、隨貸隨還”的授用信新模式，讓客戶根據自身經營規律合理安排使用信貸資金，有效滿足了小微企業融資需求。三是加快推進供應鏈融資，推廣應收賬款融資服務平臺的應用，擴大應收賬款質押融資覆蓋面，降低企業因缺少抵押擔保而增加的融資成本。四是與財政局、金橋擔保公司合作開展科技型中小企業貸款風險補償池資金池業務試點，為“名單制”內優質科技企業提供利率優惠、擔保便捷的融資支持。五是順應“互聯網+大數據”趨勢，運用互聯網、大數據思維，加快金融科技建設，在數據運營方面積極創新與探索，推廣以“靖銀E貸”為代表的新型貸款產品，一推出就受到了廣大客戶的歡迎。

　　減費讓利，降低小微企業融資成本。一是積極順應利率市場化改革進程，完善以客戶貢獻度為中心的貸款定價機制，實行貸款浮動利率，做到以質定價、公開透明。二是加強與財政、農擔公司的合作，以各類優惠型產品為抓手，給小微貸款“減負”。推出“小微企業抵押貸”產品，利率最低至年息5%；服務農業企業的“農擔貸”，利率執行基礎上浮10-20%；服務初創企業的“富民創業貸”，基礎利率上浮1%。三是推行到期轉續貸政策，對借款人生產經營活動正常、能按時支付利息的，重新辦理貸款手續，企業僅需提供30%以上的資金便可進行轉貸，降低企業“過橋”融資成本。

　　考核激勵，打造小微企業服務團隊。一是以行之有效的考核制度推動客戶經理拓展小微客戶，在薪酬考核辦法中明確規定，客戶經理1000萬元以下(含)貸款績效除利息收入外還享受額外的戶數獎勵，同時考核客戶經理1000萬元以下(含)貸款新增戶數，并按季對客戶經理新增客戶進行加權排名、末位淘汰。二是加強培訓，邀請外部培訓機構講授營銷客戶、識別風險的課程，加強內部培訓課程開發力度，充分發揮內訓師作為內部培訓第一資源的作用，加快微貸技術在全行的普及推廣。三是推進實體企業走訪常態化，要求全轄圍繞縣域實體經濟、特色園區、產業集群、專業市場，落實名單制走訪管理，主動上門服務，建立詳細的小微客戶經濟檔案庫。